Перейти до основного вмісту
Історія страхування. Стародавній світ.
Спочатку люди продавали товари у власних селах та общинах. Однак з часом вони стали ходити за товаром до сусідніх сіл. Крім того, у тринадцятому та на початку чотирнадцятого століть європейські торговці подорожували, щоб продавати свої товари по всьому світу і застрахуватися від ризику крадіжки або шахрайства з боку капітана або команди, також відомого як Risicum Gentium. Однак вони зрозуміли, що продаж у такий спосіб пов'язаний не лише з ризиком втрат (наприклад, пошкодження, крадіжки або життя торговця), але й з тим, що вони не можуть охопити ширший ринок. Тому з'явилася тенденція наймати агентів на різних ринках. Трейдери відправляли (експортували) свої товари агентам, які від імені трейдерів продавали їх.
Відправлення товарів агентам автомобільним або морським транспортом пов'язане з різними ризиками: морські шторми, піратські напади; товари можуть бути пошкоджені через погане поводження з ними під час завантаження та розвантаження тощо. Трейдери використовували різні заходи для хеджування ризиків, пов'язаних з експортом. Замість того, щоб відправляти всі товари на одному кораблі/вантажівці, вони відправляли товари на декількох суднах, щоб уникнути повної втрати вантажу, якщо судно потрапляло в морський шторм, пожежу, піратський напад або піддавалося ворожим атакам, але це не було ефективною практикою через тривалий час і зусилля. Страхування - це найстаріший метод передачі ризику, який був розроблений для пом'якшення торговельних/бізнес-ризиків. Морське страхування є дуже важливим для міжнародної торгівлі і робить можливим велику комерційну торгівлю. Інструментами хеджування ризиків, які наші предки використовували для пом'якшення ризиків у середньовіччі, були морські/морські (мутум) позики, договір коменди та векселі.
Неллі (Nelli, 1972) підкреслив, що договір коменди і морські позики були майже найближчим замінником морського страхування. Крім того, він зазначив, що протягом півстоліття вважалося, що перший договір морського страхування був укладений в Італії 23 жовтня 1347 року, однак професор Федеріго виявив, що перші письмові договори страхування датуються 13 лютого 1343 року в Пізі. Крім того, італійські торговці поширювали знання та використання страхування в Європі та Середземномор'ї. У п'ятнадцятому столітті слово "поліс" для позначення страхового договору стало стандартним. До шістнадцятого століття страхування було поширене у Великобританії, Франції та Нідерландах. Концепція страхування за межами рідної країни з'явилася в сімнадцятому столітті через скорочення торгівлі або вищу вартість місцевого страхування.
Згідно з Kingston (2011), кав'ярня Lloyd's Coffeehouse була визначним ринком морського страхування в Лондоні протягом XVIII століття, і європейські та американські торговці використовували цей ринок для страхування своїх вантажів. Правила та положення страхування були запозичені у італійських купців, відомих як "законні купці", і спочатку ці правила регулювали морське страхування по всьому світу. У разі виникнення спору, страхувальник і власник полісу обирали по одному арбітру, а ці два арбітри обирали третього неупередженого арбітра, і сторони були зобов'язані прийняти рішення, прийняте більшістю голосів.
Через нездатність цього неформального суду (арбітра) забезпечити виконання своїх рішень, у шістнадцятому столітті торговці звернулися до формальних судів для вирішення своїх суперечок. Були створені спеціальні суди для вирішення спорів з морського страхування, як, наприклад, у Генуї, де в 1369 році було прийнято страховий регламент, що передбачав накладення штрафу на тих, хто не підкорявся церковній забороні на лихварство (морські позики, комендантство). У 1435 році в Барселоні було видано ордонанс, який зобов'язував торговців звертатися до офіційних судів у разі виникнення страхових спорів. У Венеції в 1436 році було створено "Consoli dei Mercanti", спеціалізований суд, який займався морським страхуванням. У 1520 році торговий суд Генуї був замінений більш спеціалізованим судом "Рота", який не тільки дотримувався купецьких звичаїв, але й інкорпорував у них юридичні закони.
У певному сенсі можна сказати, що страхування бере свій початок ще з часів раннього людського суспільства. Ми знаємо про два типи економіки в людських суспільствах: натуральна або немонетарна економіка (з використанням бартеру і торгівлі без централізованого або стандартизованого набору фінансових інструментів) і монетарна економіка (з ринками, валютою, фінансовими інструментами і так далі). Страхування в першому випадку передбачає домовленості про взаємодопомогу. Якщо будинок однієї сім'ї руйнується, сусіди зобов'язуються допомогти відновити його. Ще однією ранньою формою страхування на випадок голоду були зерносховища. Ці види страхування збереглися до наших днів у країнах або регіонах, де сучасна грошова економіка з її фінансовими інструментами не є поширеною.
Перші методи передачі або розподілу ризиків у грошовій економіці практикувалися китайськими та вавилонськими торговцями у 3-му та 2-му тисячоліттях до н.е. відповідно. Китайські купці, подорожуючи підступними річковими порогами, перерозподіляли свої товари між багатьма суднами, щоб обмежити втрати від перекидання одного судна. Вавилоняни розробили систему, яка була записана у знаменитому Кодексі Хаммурапі, бл. 1750 р. до н.е., і практикувалася ранніми середземноморськими мореплавцями. Якщо купець отримував позику для фінансування свого вантажу, він сплачував кредитору додаткову суму в обмін на гарантію кредитора скасувати позику, якщо вантаж буде викрадений або загубиться в морі.
Купці шукали способи мінімізувати ризики з давніх часів. На фото: Керівники гільдії виноторговців Фердинанда Боля, бл. 1680 року.
Ахеменідські монархи у Стародавній Персії отримували щорічні подарунки від різних етнічних груп, що перебували під їхнім контролем. Це функціонувало як рання форма політичного страхування і офіційно зобов'язувало перського монарха захищати групу від шкоди.
У якийсь момент в 1 тисячолітті до н.е. жителі Родосу створили "загальний середній показник". Це дозволило групам купців платити за страхування своїх товарів, що відправлялися разом. Зібрані премії використовувалися для відшкодування збитків будь-якому купцеві, чий товар був викинутий під час транспортування, чи то через шторм, чи то через затоплення.
Давньоафінська "морська позика" надавала гроші на плавання, а в разі загибелі корабля виплата припинялася. У 4 столітті до н.е. ставки за кредитами різнилися залежно від безпечної чи небезпечної пори року, що означало інтуїтивне оцінювання ризику з ефектом, подібним до страхування.
Греки та римляни започаткували страхування здоров'я та життя близько 600 року до н.е., коли вони створили гільдії, які називалися "доброчинними товариствами", що опікувалися сім'ями померлих членів, а також оплачували витрати на поховання членів гільдії. Гільдії в Середньовіччі виконували аналогічну функцію. Єврейський Талмуд також розглядає деякі аспекти страхування товарів. До запровадження страхування наприкінці 17 століття в Англії існували "дружні товариства", в яких люди жертвували певні суми грошей на загальну суму, що могла бути використана на випадок надзвичайних ситуацій.
Дивиться також:
Поради автолюбителям про страхування ОСЦПВ | Довідники зі страхування
Корисні поради про страхування ОСЦПВ для автолюбителів ОСЦПВ — це обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ТЗ). Даний вид страхування є обов'язковим для автомобілістів. Можливість не купувати страховку ОСЦПВ мають тільки інваліди 1-ї групи, інваліди війни та учасники бойових дій. Відшкодування збитків по ДТП, винуватцями яких є зазначені особи, лягає на МТСБУ (Моторно-транспортне страхове бюро України). Як визначається вартість полісів ОСЦПВ? Всі страховки ОСЦПВ в Україні розділені на 6 зон, які відрізняються за вартістю. Одна, найперша і найдорожча зона, виділена спеціально для столиці України. Друга зона, яку створили спеціально для міст, які територіально розташовані недалеко від Києва та деяких інших міст. Це такі міста як Бориспіль, Боярка, Бровари, Буча, Васильків, Вишгород, Вишневе, Ірпінь, Обухів, Днепр, Львів, Одеса, Харків. Логіка в тому, що автомобілі, зареєстровані у цих населених пунктах, швидше…
Поради щодо страхування подорожей | Довідники зі страхування
Страхування подорожей може мінімізувати значні фінансові ризики подорожей: нещасні випадки, хвороби, пропущені рейси, скасовані тури, загублений багаж, крадіжки, тероризм, банкрутства туристичної компанії, аварійна евакуація та повернення тіла додому, якщо ти загинеш. Потенційна втрата кожного мандрівника варіюється в залежності від того, яка частина вашої поїздки передплачена, можливість повернення придбаного квитка, стан здоров'я, вартість багажу, куди ви подорожуєте, фінансове здоров'я вашої туристичної компанії та авіакомпанія та яке покриття ви вже маєте (через медичне страхування чи кредитну карту тощо). Чи потрібно мені страхування подорожей? Розглядаючи запропоноване страхування, необхідно добре знати, що воно робить та не покриває. Для деяких мандрівників…
Чому не виходить страхувати від хакерських атак і технічних збоїв?
Втрати від хакерських атак і технічних збоїв вже перевищують збиток від природних катастроф. Фінансові втрати від урагану "Катріна" склали $120 млрд – еквівалентні витрати в найближчі 10 років компанії і держави можуть понести від масштабної кібератаки, вважають експерти страхового ринку lloyd's. Ці дані підтверджуються барометром ризиків Allianz, який оцінив збиток від буйства природи за минулі 10 років в $208 млрд, а від хакерських атак тільки за 2018 рік – $600 млрд. Проте, захист від катастроф вже давно включається в угоди і договори страхування по всьому світу, а страховка…
