Автострахування: основні моменти
«Бога взивай, а сам рук докладай». Ця приказка дуже підходить до теми страхування ризиків. Купуючи автомобіль, хочеш думати тільки про позитивні моменти його використання. І це правильно. Однак не варто забувати про те, що автомобіль — це засіб підвищеної небезпеки, а отже, підвищеної відповідальності. Адже його експлуатація пов’язана з ризиками нанесення шкоди як самому транспортному засобу та його власнику, так і третім особам.
Тому сподіваємося на краще, але не забуваємо про необхідність страхувати свою відповідальність (можливі ризики, втрати).
Про це подумав і законодавець, передбачивши обов’язкові форми страхування для власників транспортних засобів. Крім обов’язкового страхування, ніхто не позбавляє права автовласників додатково застосовувати добровільне страхування.
У цьому розділі розглянемо детально всі найважливіші питання, що можуть бути пов’язані зі страхуванням транспортних засобів.
Страхування — це досить специфічний вид діяльності. Тому перш ніж розпочати розмову про нього, звернемося до основних термінів, що застосовуються в цій сфері.
Страхування є видом цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) і доходів від розміщення коштів цих фондів (ст. 1 Закону України "Про страхування" i).
Суб’єктами правовідносин при цьому виступають страховики та страхувальники.
Страховиками, як правило, є фінансові установи або зареєстровані філії іноземних страхових компаній, що отримали ліцензію на здійснення страхової діяльності (ст. 2 Закону України "Про страхування" ii).
Страхувальники — це юридичні або фізичні особи, які уклали зі страховиками договір страхування або є страхувальниками згідно із законодавством України (ст. 3 Закону України "Про страхування" iii).
Факт укладення такого (обов’язково письмового!) договору може засвідчуватися страховим свідоцтвом, полісом, сертифікатом, які є формами договору страхування. Важливо! У такому договорі разом з іншими умовами встановлюється розмір страхової суми.
Страхова сума — це грошова сума, в межах якої страховик згідно з умовами договору страхування зобов’язаний здійснити виплату при настанні страхового випадку (ст. 9 Закону України "Про страхування" iv).
У свою чергу, страхова виплата — це грошова сума, що виплачується страховиком згідно з умовами договору страхування при настанні страхового випадку (ст. 9 Закону України "Про страхування" v). Види страхових випадків зазначаються в договорі страхування.
Страхова виплата, що здійснюється страховиком у межах страхової суми за договором майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку, називається страховим відшкодуванням (ст. 9 Закону України "Про страхування" vi). Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.
Часто страховик покриває не всю суму збитків. Частина збитків, що не компенсується страховиком згідно з договором страхування, називається франшизою (ст. 9 України "Про страхування" vii).
Розмір франшизи може бути встановлено як у відсотках до страхової суми, так і в абсолютній величині
Якщо збиток страхувальника менше франшизи, то страхової виплати не чекайте, якщо більше — франшиза зменшить страхову виплату.
Звичайно, договір страхування передбачає сплату страхувальником страхових платежів.
Страховий платіж (страховий внесок, страхова премія) — плата за страхування, яку страхувальник зобов’язаний внести страховику відповідно до договору (ст. 10 України "Про страхування" viii).
З основною термінологією розібралися. Тепер поглянемо, які форми та види страхування передбачено законодавством.
Стаття 5 Закону України "Про страхування" ix установлює дві форми страхування: обов’язкову і добровільну. Форми страхування, у свою чергу, включають певні види страхування. При цьому окремі види страхування добровільної форми повторюють види обов’язкового страхування, тільки містять ширший спектр покриття ризиків. Згрупуємо в таблиці найпоширеніші види автострахування.
Таблиця. Види страхування
| Добровільне страхування | Норма Закону України "Про страхування" |
Обов’язкове страхування | Норма Закону України "Про страхування" |
| Страхування від нещасних випадків | пункт 2 ст. 6 | Особисте страхування від нещасних випадків на транспорті | пункт 6 ст. 7 |
| Страхування наземного транспорту (наприклад, КАСКО) | пункт 6 ст. 6 | — | — |
| Страхування вантажів і багажу | пункт 9 ст. 6 | — | — |
| Страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту (включаючи відповідальність перевізника) | пункт 12 ст. 6 | Страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів | пункт 9 ст. 7 |
i Стаття 1. Поняття страхування
Страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.
ii Стаття 2. Страховики
Страховиками, які мають право здійснювати страхову діяльність на території України, є:
фінансові установи, які створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відповідальністю згідно із Законом України "Про господарські товариства" ( 1576-12 ), з урахуванням того, що учасників кожної з таких фінансових установ повинно бути не менше трьох, та інших особливостей, передбачених цим Законом, а також одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності (далі - страховики-резиденти);
зареєстровані Уповноваженим органом відповідно до цього Закону та законодавства України постійні представництва у формі філій іноземних страхових компаній, які також одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності (далі - філії страховиків-нерезидентів).
Страховиками-нерезидентами вважаються фінансові установи, що створені та мають ліцензію на провадження страхової діяльності відповідно до законодавства тих іноземних держав, у яких вони зареєстровані.
...
В окремих випадках, встановлених законодавством України, страховиками визнаються державні організації, які створені і діють відповідно до цього Закону. У цьому разі використання слів "державна", "національна" або похідних від них у назві страховика дозволяється лише за умови, що єдиним власником такого страховика є держава.
...
Предметом безпосередньої діяльності страховика може бути лише страхування, перестрахування і фінансова діяльність, пов'язана з формуванням, розміщенням страхових резервів та їх управлінням.
Дозволяються виконання зазначених видів діяльності у вигляді надання послуг для інших страховиків на підставі укладених цивільно-правових угод, надання послуг (виконання робіт), якщо це безпосередньо пов'язано із зазначеними видами діяльності, а також будь-які операції для забезпечення власних господарських потреб страховика.
Страховики, які здійснюють страхування життя, можуть надавати кредити страхувальникам, які уклали договори страхування життя.
...
Юридичні особи, які не відповідають вимогам цієї статті, не можуть займатися страховою діяльністю.
...
iii Стаття 3. Страхувальники
Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками відповідно до законодавства України.
...
iv Стаття 9. Страхова сума, страхова виплата, страхове відшкодування і франшиза
Страхова сума - грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку.
...
v Стаття 9. Страхова сума, страхова виплата, страхове відшкодування і франшиза
...
Страхова виплата - грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.
Страхові виплати за договором страхування життя здійснюються в розмірі страхової суми (її частини) та (або) у вигляді регулярних, послідовних виплат обумовлених у договорі страхування сум (ануїтету).
...
vi Стаття 9. Страхова сума, страхова виплата, страхове відшкодування і франшиза
...
Страхове відшкодування - страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку.
Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник. Непрямі збитки вважаються застрахованими, якщо це передбачено договором страхування. У разі коли страхова сума становить певну частку вартості застрахованого предмета договору страхування, страхове відшкодування виплачується у такій же частці від визначених по страховій події збитків, якщо інше не передбачено умовами страхування.
...
vii Стаття 9. Страхова сума, страхова виплата, страхове відшкодування і франшиза
...
Франшиза - частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування.
...
viii Стаття 10. Страховий платіж, страховий тариф
Страховий платіж (страховий внесок, страхова премія) - плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування.
Страховий тариф - ставка страхового внеску з одиниці страхової суми за визначений період страхування.
...
ix Стаття 5. Форми страхування
Страхування може бути добровільним або обов'язковим.
Обов'язкові види страхування, які запроваджуються законами України, мають бути включені до цього Закону. Забороняється здійснення обов'язкових видів страхування, що не передбачені цим Законом.
КАСКО (від ісп. casco — шолом) - це страхування транспортного засобу (ТЗ) від ризиків, які можуть виникнути у процесі експлуатації автомобіля. Під «повним КАСКО» розуміється страхування від усіх можливих ризиків, в той час як «часткове КАСКО» покриває лише деякі ризики. Під страхуванням КАСКО розуміється тільки страхування самих транспортних засобів і воно не включає в себе страхування відповідальності перед третіми особами, страхування водія та пасажирів, майна (страхування карго), що перевозиться в автомобілі. Об'єкти страхування Об'єктами страхування каско є засоби наземного транспорту — вантажні, легкові, спеціальні автомобілі, мотоцикли, причепи та деякі інші транспортні засоби, що належать юридичним або фізичним особам, в тому числі додаткове обладнання й устаткування, які належать Страхувальнику на правах власності, користування чи розпорядження. Страхування здійснюється за тарифами, складеними з урахуванням типу транспортного засобу, його вік…
Страхування цивільно-правової відповідальності арбітражного керуючого
Страхування цивільно-правової відповідальності арбітражного керуючого (розпорядника майна, керуючого санацією, ліквідатора) за шкоду, яку може бути завдано у зв’язку з виконанням його обов’язків , - вид страхування, за яким предметом договору страхування є майнові інтереси, що не суперечать закону, пов’язані з відшкодуванням шкоди, заподіяної страхувальником або іншою особою, цивільно-правова відповідальність якої застрахована, третім особам внаслідок професійної діяльності арбітражного керуючого (розпорядника майна, керуючого санацією, ліквідатора). Даний вид страхування передбачає обов’язок страховика за встановлену договором страхування плату (страховий внесок, страховий платіж, страхову премію) здійснити виплату страхового відшкодування відповідно до умов договору страхування третій особі за шкоду, яка була заподіяна внаслідок неумисних дій або помилки під час здійснення…
Страхування сільськогосподарської продукції
Страхування сільськогосподарської продукції - вид страхування, за яким предметом договору страхування є майнові інтереси, що не суперечать закону, пов'язані з відшкодуванням збитків, понесених страхувальником або іншою особою, визначеною страхувальником у договорі страхування, при вирощуванні, збиранні врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень, вирощуванні (розведенні), відгодівлі (утриманні) сільськогосподарських тварин, птиці, кролів, бджолосімей та хутрових звірів, вирощуванні, розведенні, вилову (добуванні) риби та інших водних живих ресурсів, іншої тваринницької продукції. Даний вид страхування передбачає обов'язок страховика за встановлену договором страхування плату (страховий внесок, страховий платіж…